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消費(fèi)金融步入“新常態(tài)”
瀏覽量 191時(shí)間 2021-12-04

如今的消費(fèi)金融早已不是藍(lán)海,從銀行到消費(fèi)金融公司,再到互聯(lián)網(wǎng)巨頭,以及金融科技企業(yè),都對消費(fèi)金融市場投入了很大熱情,行業(yè)規(guī)模不斷攀升,用戶也已經(jīng)在業(yè)界的開發(fā)之下實(shí)現(xiàn)了充分的下沉。在這樣的背景下,找準(zhǔn)自己的定位,明確自己所服務(wù)的客群,在這個(gè)客群市場深耕并形成技術(shù)、運(yùn)營等方面的核心競爭力,已經(jīng)是打贏這場消費(fèi)金融爭奪戰(zhàn)的關(guān)鍵。

除了定位,還需要企業(yè)有AI等前沿技術(shù)的積累,從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)控、獲客、貸后管理等方面的高效率。

對于消費(fèi)金融這個(gè)行業(yè),我們已經(jīng)看到了這個(gè)行業(yè)過去幾年的一路狂奔。大家更關(guān)心的問題在于,現(xiàn)在消費(fèi)金融正在經(jīng)歷哪些變化,繼續(xù)在這個(gè)行業(yè)里乘風(fēng)破浪,需要怎樣的核心能力?

群雄逐鹿消費(fèi)金融市場

過去幾年,消費(fèi)金融經(jīng)歷了一個(gè)黃金時(shí)代。

最近螞蟻集團(tuán)上市的消息引發(fā)廣泛關(guān)注。這家想要沖擊2000億美金市值的最貴獨(dú)角獸,最大的盈利來源其實(shí)就是消費(fèi)金融。雖然支付寶的交易費(fèi)用收入在營收中占比較高,但消費(fèi)金融產(chǎn)品花唄、借唄才是目前最主要的利潤中樞。據(jù)路透社報(bào)道, 2019年螞蟻金服實(shí)現(xiàn)凈利潤170億元。這其中,花唄、借唄貢獻(xiàn)了最主要的利潤。

消費(fèi)金融造就了螞蟻集團(tuán)這樣的金融科技巨頭,也吸引了銀行下大力氣對消金進(jìn)行投入。長期以來,銀行更喜歡把資金投向B端的企業(yè)貸款以及中長期貸款,這樣更容易上規(guī)模。但企業(yè)貸款周期性明顯,當(dāng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境處于不景氣階段時(shí),壞賬暴露會非常明顯。消費(fèi)金融與經(jīng)濟(jì)周期的相關(guān)性要弱很多,壞賬率表現(xiàn)比較穩(wěn)定。近年來銀行都已經(jīng)加大了對消費(fèi)金融的投入。

從大銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)看,個(gè)人金融、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)增速普遍快于公司金融業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款的增速也快于公司貸款。以宇宙行工行為例,2019年公司類貸款規(guī)模同比增長5.7%,個(gè)人貸款規(guī)模則增長了13.3%。

銀行的優(yōu)勢在于資金成本低,且掌握了傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶,不足之處在于缺乏進(jìn)一步將客戶群體下沉的能力,銀行并不掌握收入較低群體的數(shù)據(jù),也缺乏足夠的大數(shù)據(jù)技術(shù)去構(gòu)建更高維的模型來判斷用戶風(fēng)險(xiǎn),在觸達(dá)這類客戶群體方面也沒有有效的途徑。另外,銀行對于這類客戶態(tài)度偏謹(jǐn)慎,缺乏足夠的動機(jī)和魄力去進(jìn)入這個(gè)客群市場。

目前來看,傳統(tǒng)大型銀行主要服務(wù)于信用級別較高的客戶群體,股份行如招行、廣發(fā)等銀行借助信用卡等產(chǎn)品完成了大量用戶的數(shù)據(jù)積累,用戶客群已經(jīng)逐步下沉。而城商行等中小銀行則主要與助貸機(jī)構(gòu)、有實(shí)力的牌照方合作,在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中充當(dāng)資金方的角色。

持牌消費(fèi)金融公司也已經(jīng)是消費(fèi)金融市場的生力軍,目前已經(jīng)有29家獲批的消費(fèi)金融公司,頭部消金公司已經(jīng)初具規(guī)模。與銀行相比,消費(fèi)金融公司對消費(fèi)場景切入更深,布局更廣,如3C、裝修、教育、旅游、購車等場景,消費(fèi)金融公司都有很深的布局,與商戶的合作更加廣泛、深入,同時(shí),消金公司也實(shí)現(xiàn)了更大程度的用戶群體下沉,通過場景布局與金融科技能力,服務(wù)于更加廣泛、收入更加普通的用戶群體,增加了消費(fèi)貸款的可獲得性。

持牌消費(fèi)金融例如馬上金融已成立五周年,注冊用戶突破1億,累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款超過4000億元,馬上金融稱,已經(jīng)服務(wù)農(nóng)村用戶超過3700萬,農(nóng)村人口交易總額1700余億元;縣域用戶數(shù)超過4400萬,縣域人口交易總額2400余億;為用戶建立信用記錄數(shù)600多萬。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都對消費(fèi)金融虎視眈眈,攜流量與數(shù)據(jù)優(yōu)勢入局,目前排名前20的互聯(lián)網(wǎng)公司,大多已經(jīng)都有金融相關(guān)的業(yè)務(wù),且以消金業(yè)務(wù)為主。另外這些年來興起的一些金融科技公司如360金融、信也科技、樂信等公司,也是消費(fèi)金融市場不可忽視的主體。

過去這幾年,消費(fèi)金融市場可謂風(fēng)起云涌,經(jīng)歷了一段黃金時(shí)期,經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的消費(fèi)需求暴增,金融機(jī)構(gòu)尋找新的利潤增長點(diǎn),是消費(fèi)金融崛起的大背景。而數(shù)據(jù)資源的急劇擴(kuò)充與大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)的發(fā)展,為消費(fèi)金融大爆發(fā)提供了可行性。在以前,雖然市場上也有消費(fèi)金融需求,但金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的服務(wù)方式成本太高,AI技術(shù)則可以讓系統(tǒng)來判斷客戶的信用等級,決定是否放款以及具體的放款額度,服務(wù)海量用戶的邊際成本大大降低,大規(guī)模的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)鋪開成為可能。

消費(fèi)金融正從黃金期步入白銀時(shí)代

越過蠻荒時(shí)代,步入2020,消費(fèi)金融從快速發(fā)展期步入成熟階段的跡象越來越明顯。用戶群體開發(fā)程度已經(jīng)很高,白戶越來越少,現(xiàn)在即使是路邊餐飲店的服務(wù)員、理發(fā)店的Tony老師,也已經(jīng)很容易獲得消費(fèi)貸。從消費(fèi)金融企業(yè)角度看,表現(xiàn)為獲客成本越來越高;從場景角度看,3C、裝修、家居、教育、旅游、購車、醫(yī)美等主流的大場景幾乎已經(jīng)開發(fā)完畢,實(shí)現(xiàn)很大程度的覆蓋;從主體上來說,有資金成本優(yōu)勢的銀行,有流量與線上數(shù)據(jù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)公司,有一定算法與數(shù)據(jù)技術(shù)積累的金融科技公司都已經(jīng)廣泛、深入地參與到這場消費(fèi)金融大潮中。

從增長速度來看,消費(fèi)金融已經(jīng)有放緩的趨勢,增速越來越平滑,預(yù)示著之前的野蠻生長階段區(qū)域結(jié)束,步入穩(wěn)定發(fā)展期。清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院發(fā)布的《2019中國消費(fèi)信貸市場研究》報(bào)告稱,預(yù)計(jì)2019到2020年消費(fèi)金融市場擴(kuò)張將有所減緩,每年增速在8.7%左右。



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